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互聯(lián)網(wǎng)從傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)走入移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)多年，金融業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)的順風(fēng)車，線上金融走的越來越順滑。

作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)延伸的代表，直銷銀行曾一度受到行業(yè)追捧。

2015年末，中信銀行與百度聯(lián)合宣布，合資開辦一間直銷銀行“百信銀行”，開創(chuàng)“金融+互聯(lián)網(wǎng)”新模式。該銀行是獨立的子銀行，由中信銀行控股。

在2021年之前，百信銀行一直處于探索發(fā)展的階段，業(yè)績表現(xiàn)并不穩(wěn)定。而經(jīng)過前幾年模式的摸索和大量的科技投入，目前該行的業(yè)務(wù)條線已日漸清晰。

百信銀行不久前披露的2023年上半年財報顯示，上半年，百信銀行實現(xiàn)營收23.17億元，同比增長19.61%；實現(xiàn)凈利潤4.79億元，同比大幅增長41.9%。

數(shù)據(jù)顯示，百信銀行資產(chǎn)總額為1016.55億元，較年初增長47.33億元，同比增長23.09%。百信銀行總資產(chǎn)規(guī)模正式突破千億大關(guān)，躋身“千億銀行”行列。

此外，百信銀行的不良貸款率持續(xù)下降，撥備覆蓋率進一步提高，保持了向上向好的發(fā)展態(tài)勢。

業(yè)績實現(xiàn)大幅增長的背后，百信銀行做對了什么？

百度入股的直銷銀行

時間回溯到2015年，百信銀行剛開始籌建。

李彥宏曾在百信銀行的發(fā)起儀式上表示，“百度的戰(zhàn)略重點不僅是要‘連接人和信息’，也要‘連接人和服務(wù)’，而金融就是最重要的一項服務(wù)，我們一直非常關(guān)注?！?/p>

2017年11月18日，百信銀行正式成立，注冊資本20億元，是百度公司與中信銀行聯(lián)合發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)銀行，也是國務(wù)院特批、銀保監(jiān)會主導(dǎo)成立的第一家國有控股互聯(lián)網(wǎng)銀行，是我國首家獨立法人直銷銀行。

較之大家熟悉的傳統(tǒng)銀行，“直銷銀行”有何特殊之處？

“直銷銀行”也稱“互聯(lián)網(wǎng)銀行”或“虛擬銀行”，是指以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，通過計算機、手機、電話和其他電子服務(wù)手段為客戶提供服務(wù)的銀行模式。

事實上，“直銷銀行”并非百信首創(chuàng)。

在此之前，民生銀行、北京銀行等相繼推出了直銷銀行業(yè)務(wù)，不過它們的業(yè)務(wù)多集中于存款、理財產(chǎn)品以及貨幣基金、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等，并非監(jiān)管所認(rèn)為的痛點：普惠金融。

百信銀行對普惠金融相當(dāng)重視。百信銀行制定的《百信銀行戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃（2021年—2023年）》中，就確定了堅持以普惠長尾客群為目標(biāo)客群，聚焦消費金融和產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)主賽道。

官方介紹顯示，百信銀行的定位即數(shù)字普惠銀行，目前業(yè)務(wù)覆蓋消費金融、財富管理、汽車金融、小微金融和金融同業(yè)等。

在普惠金融方面，百信銀行的業(yè)務(wù)可圈可點。

2022年的年報數(shù)據(jù)顯示，報告期內(nèi)，百信銀行小微企業(yè)貸款投放近89億元，接近去年同期的2.5倍；“京綠通Ⅱ”綠色金融專項再貼現(xiàn)產(chǎn)品余額連續(xù)兩年位列北京市第一；落地全國首筆數(shù)字人民幣票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)2700萬元；汽車金融累計放款突破40億元，服務(wù)超過80%的國產(chǎn)商用車頭部品牌，業(yè)務(wù)覆蓋全國600個地市。

此外，2022年，百信銀行服務(wù)用戶規(guī)模超過8300萬，其中新市民特征用戶達到4600萬，在用戶總量中占比超過55%；普惠金融服務(wù)覆蓋全國31個省區(qū)市、超過900個市縣，其中三線及以下城市覆蓋率超過90%，客戶占比達到60%。

不過值得注意的是，近年來百信銀行的個貸投訴占比仍處于較高水平。在銀保監(jiān)會此前披露的2022年各個季度銀行業(yè)消費投訴情況通報中，百信銀行個人貸款業(yè)務(wù)投訴量均位列股份制商業(yè)銀行前三位。

用科技驅(qū)動金融向善

如今，在經(jīng)歷了6年的摸索后，百信銀行的業(yè)務(wù)條線已基本摸清，基礎(chǔ)也已經(jīng)逐步夯實，業(yè)績駛?cè)搿翱燔嚨馈薄?/p>

作為純線上化的獨立法人直銷銀行，盈利固然重要，但可持續(xù)發(fā)展也不能忽視，百信銀行持續(xù)探索符合市場以及自身的發(fā)展之路，打出了一張“科技牌”。

2021年11月，百信銀行發(fā)行了國內(nèi)銀行業(yè)首次NFT（non-fungible token，非同質(zhì)化通證，俗稱數(shù)字藏品）。2021年12月末，又推出業(yè)內(nèi)首個數(shù)字資產(chǎn)管理平臺，向金融機構(gòu)提供數(shù)字資產(chǎn)發(fā)行和流通等服務(wù)。

截至2022年底，百信銀行金融科技專利增至216項，金融科技人才占比連續(xù)五年保持在60%以上；“數(shù)智中臺”直接用戶滲透率達到60%，交易促成增量達到百億水平；數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)落地百度生態(tài)場景。

今年以來，隨著Chat GPT的火爆，生成式人工智能技術(shù)越來越備受金融行業(yè)的重視，各大金融機構(gòu)也積極試水生成式 AI 在行業(yè)內(nèi)各場景下的應(yīng)用。

作為原生的數(shù)字普惠銀行，百信銀行開始積極擁抱人工智能浪潮。

進入2023年，百信銀行發(fā)布了以AI驅(qū)動的數(shù)字營業(yè)廳“零度空間”的產(chǎn)品，不同于傳統(tǒng)銀行的服務(wù)交互模式，“零度空間”基于AIGC技術(shù)創(chuàng)新而生，旨在為年輕用戶提供全新的沉浸式數(shù)字金融服務(wù)。

從實測體驗來看，用戶從百信銀行APP首頁進入“零度空間”，可以定制個性化的數(shù)字分身，實現(xiàn)在未來汽車島在線看車、預(yù)約試駕，邀請好友乘坐3D摩天輪，抽取多種限量獎勵。

不可否認(rèn)，對于百信銀行來講，加大金融科技投入的確有利于銀行業(yè)形成自身差異化，在市場競爭中獨樹一幟，從而占有一席之地。