消費貸產(chǎn)品“卷”起來，“2字頭”利率搶占市場。

目前多家銀行的個人信用貸款利率下限已步入“3%”區(qū)間，部分情況下還出現(xiàn)“2%”字頭的利率，部分銀行給出額度最高達百萬元級別。

受訪人士表示，市場利率中樞持續(xù)下移為銀行下調(diào)消費貸利率打開了空間。而銀行信貸額度較為充足，活動營銷對個人按揭貸款、對公貸款的促進作用有限，個人消費貸成為重點營銷產(chǎn)品，價格競爭愈加激烈。

專業(yè)人士提醒稱，投資者在參與消費貸款時需要謹慎選擇、理性借款，要量力而行，以避免不必要的財務風險，更不能借消費貸款用于投資。

消費貸利率破“3”

記者通過走訪和咨詢發(fā)現(xiàn)，“降息、提額”成為近期銀行推介消費貸的重點。使用團購、發(fā)放優(yōu)惠券后，部分銀行的個人信用消費貸款利率甚至能夠下探至3%以下。

旗下貸款產(chǎn)品“寧來花”近期推出活動，新用戶首次借款年化利率（單利）達2.98%，最高借款額度20萬元。

針對一些特定單位職工，寧波銀行還開展普惠金融活動。具體來看，辦理專屬無年費龍年儲蓄卡，提供低息家庭應急資金額度，個人最高達80萬元，夫妻最高達150萬元，年利率低至2.98%，新客更有機會得2.7%冰點利率，先息后本，純單利，按天計息隨借隨還。

近期推出了一款“白領(lǐng)新一貸”，普通客戶年利率（單利）3.96%-9.72%。平安銀行個人貸款公眾號文章顯示，針對優(yōu)享客戶會發(fā)放優(yōu)惠券，用券后年利率（單利）最低可至2.88%，額度最高可以達到100萬元。純信用，無抵押，隨借隨還，不使用不計息。

另一家城商行推出的消費貸產(chǎn)品，同樣根據(jù)客戶資質(zhì)、風險水平綜合確定利率水平，年利率下限為3.75%。理財經(jīng)理告訴記者，針對少部分優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)放優(yōu)惠券，類目包括利率折扣優(yōu)惠券、免息優(yōu)惠券，在提款時使用并享受優(yōu)惠。有客戶使用優(yōu)惠券后，貸款利率可低至2.8%。

除城商行和股份行外，部分國有大行將個人信用消費貸款的利率下限調(diào)至“3”區(qū)間。例如，推出的“惠民貸新客迎新禧、好運更添‘金’”活動，授信額度最高80萬元，優(yōu)惠利率最低可至3%。而年初推出年化利率低至3%的閃電貸龍年迎春惠消費活動，目前活動仍在進行中。

對此格上理財研究員畢夢姌表示，銀行消費貸款利率下調(diào)的原因主要有兩個，一是銀行間的競爭較為激烈。由于金融市場的不斷發(fā)展和競爭加劇，增量客戶較為稀少，銀行之間為了爭奪存量客戶，競爭日益激烈，利率下調(diào)成為吸引客戶的“秘籍”。二是政策導向影響了利率的調(diào)整。政府通過引導銀行降低貸款利率，促進消費和經(jīng)濟增長。

在普益標準研究員張濤看來，當前消費貸利率走低趨勢受多重因素影響。首先，監(jiān)管引導市場利率合理下行，以此助力消費加快恢復。去年9月，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于金融支持恢復和擴大消費的通知》，“滿足居民合理消費信貸需求”“降低消費金融成本”等要求加快了金融機構(gòu)下調(diào)消費貸利率的步伐；其次，房貸增長乏力帶來的業(yè)績壓力以及多家銀行積極推動消費貸業(yè)務發(fā)展，為應對激烈的競爭環(huán)境，消費貸利率持續(xù)走低；同時市場利率中樞的持續(xù)下移也為銀行下調(diào)消費貸利率打開了空間。

“銀行信貸額度較為充足，活動營銷對個人按揭貸款、對公貸款的促進作用有限，個人消費貸成為重點營銷產(chǎn)品，銀行之間的價格競爭愈加激烈?！睌?shù)字科技研究院分析師劉銀平強調(diào)，“目前各家銀行消費貸利率最低可以做到3%左右，個別銀行消費貸利率低至3%以下并非普遍現(xiàn)象，可能對客戶有較高要求或是有時間限制。”

利率下滑空間或有限

究竟這類貸款利率是否會繼續(xù)下行？不少理財研究人士認為，目前銀行“高額度、低利率”的消費貸或是短期行為，未來利率下滑的空間有限。

畢夢姌認為，目前多家銀行不僅降低了利率，還上調(diào)了消費貸款的額度，來提升總體的競爭力。不過對于銀行而言，降低利率可能會影響其利潤空間，這就需要在成本和盈利中找尋平衡。所以利率一降再降的方式并不符合高質(zhì)量可持續(xù)性發(fā)展的目標。貸款利率與政策利率也有著較為緊密的關(guān)聯(lián)，目前政策利率雖然還有向下的空間，但長期來看已位于底部區(qū)域。

“從長遠角度考慮，目前的‘高額度、低利率’屬于短期行為，過度定價行為長期不可持續(xù)，預計利率下行空間有限?！睆垵舱J為，市場極低貸款利率只能看作是一種為了搶奪客源的階段性促銷手段。從部分銀行了解到，有些銀行是出于補貼做這塊業(yè)務，利率肯定不可能一直這么低，而且也不是所有客戶都能享受這么低的利率。另一方面，隨著宏觀政策支持，經(jīng)營狀況和居民就業(yè)、收入持續(xù)改善，消費回暖帶動相關(guān)金融服務需求增長，市場供需博弈也或?qū)οM貸利率下行空間構(gòu)成制約。

排排網(wǎng)財富管理合伙人汪普秀表示，從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，銀行消費貸款利率一直下降，背后存在多重因素的推動。主要有兩方面的原因：一方面，為應對內(nèi)外復雜經(jīng)濟環(huán)境，宏觀政策偏積極，使得市場利率中樞持續(xù)下移；另一方面，受到市場競爭影響，銀行同業(yè)競爭激烈?！拔磥硐M貸利率是否會進一步下降？主要基于錨定的LPR利率是否進一步下降，否則消費貸利率下降空間已經(jīng)不大了。”

不過，劉銀平認為，接下來央行會繼續(xù)推動社會綜合融資成本穩(wěn)中有降，未來消費貸利率也仍有一定下行空間。

投資者進行消費貸不可盲目

目前消費貸利率具備吸引力，但參與其中也要注意風險，量力而為，不可盲目跟風，更不可借消費貸款用于投資。

“對于投資者而言，最主要的風險之一就是債務風險。由于其具有較高的不確定性，投資者將面臨較大的資金風險，無法按時償還貸款，將導致信用記錄受損或陷入債務困境。另外，借消費貸款用于投資可能會觸犯相關(guān)法律法規(guī)，面臨法律責任?！碑厜魥槺硎尽?/p>

張濤表示，對于參與消費貸的投資者而言，需要量力而行，根據(jù)自己的實際需求和還款能力去評估，確保有足夠穩(wěn)定的收入用于貸款償還，避免因收入不穩(wěn)定而無法按時還款。同時投資者在參與過程中也需要詳細分析利率、費用以及貸款條款，仔細閱讀貸款合同，了解其中的條款和條件，以免出現(xiàn)不必要的糾紛。

“消費貸款市場存在一定的風險，包括經(jīng)濟周期變化、利率波動等，投資者需做好風險管理和資產(chǎn)配置，避免過度依賴消費貸款。因此，投資者在參與消費貸款時需要謹慎選擇、理性借款，以避免不必要的財務風險?！睆垵硎?。

此外，汪普秀也提醒，超低利率的個人消費貸款主要面向工作和收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體，并約定了附加要求，包括獲得優(yōu)惠利率的條件、階段性優(yōu)惠安排等，普遍有著較高門檻。消費貸款利率下調(diào)只是降低價格，不等于放低風控標準。隨著銀行風控體系的進一步完善，對于借款者在參與消費貸過程中虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為，銀行將納入征信系統(tǒng)，提高借款者違規(guī)成本，使其進入銀行體系“灰名單”“黑名單”。