“最近咨詢提前還款的人確實(shí)少了很多，接到的電話都是詢問存量房貸調(diào)整方案的?！币晃粐?guó)有行個(gè)貸中心員工對(duì)界面新聞表示。

繼六大國(guó)有銀行公布下調(diào)存量首套住房貸款利率具體實(shí)施方案后，招商銀行、中信銀行、光大銀行、平安銀行等股份行以及上海銀行、北京銀行、江蘇銀行、湖北銀行、成都農(nóng)商行等多家城商行和農(nóng)商行也陸續(xù)公布了細(xì)則實(shí)施方案。

界面新聞?dòng)浾呤崂戆l(fā)現(xiàn)，各家銀行細(xì)則雖然表述略有差異，但核心內(nèi)容基本一致。根據(jù)銀行公告，貸款時(shí)符合首套房認(rèn)定的貸款人，銀行將在9月25日統(tǒng)一下調(diào)利率。

事實(shí)上，銀行此次下調(diào)存量房貸的原因之一，與提前還款壓力密切相關(guān)。招行行長(zhǎng)助理彭家文在業(yè)績(jī)會(huì)上坦言，存量房貸利率下調(diào)的背景是提前還貸的量比較大。

這一點(diǎn)從數(shù)據(jù)上也可佐證。

截至今年上半年，42家A股上市銀行個(gè)人住房貸款余額35.31萬億元，相比2022年末的35.44萬億元，減少了1267億元。六大國(guó)有商業(yè)銀行中，只有郵儲(chǔ)銀行上半年個(gè)人住房貸款余額增加622.99億元，其余5家大行該指標(biāo)合計(jì)縮水2360.58億元。其中，建設(shè)銀行上半年個(gè)人住房貸款減少729.04億元，較2022年末下降1.13%。

在半年報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，建行管理層回應(yīng)稱“主要是個(gè)人住房貸款提前還款量增加，抵消了投放量增加的影響?！?/p>

央行統(tǒng)計(jì)顯示，截至2023年6月末，個(gè)人住房貸款余額38.6萬億元，同比下降 0.7%。較2022年末余額下降2000億元，尤其在今年第二季度，房貸余額較第一季度大降3400億元。這是近十年來住房貸款規(guī)模首次負(fù)增長(zhǎng)。

農(nóng)行副行長(zhǎng)林立此前在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，調(diào)整存量住房貸款利率一方面有利于減輕部分存量個(gè)人住房貸款客戶的財(cái)務(wù)成本負(fù)擔(dān)，另一方面有利于商業(yè)銀行平滑提前還貸壓力，有利于平穩(wěn)經(jīng)營(yíng)。

界面新聞查詢?nèi)珖?guó)銀行間同業(yè)拆解中心數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，能夠側(cè)面反映提前還款量的RMBS條件早償率指數(shù)以從峰值的0.215回落至9月11日的0.1483。

央視財(cái)經(jīng)援引銀行內(nèi)部人士預(yù)計(jì)，8月提前還款約3800億元，較峰值回落近半，9月后還將繼續(xù)改善。

有銀行總行人士對(duì)界面新聞表示，住房貸款負(fù)增長(zhǎng)是新房銷售下滑與提前還貸共同因素造成。而隨著存量房貸利率調(diào)整落地，銀行面臨的提前還款壓力將逐步緩解。后續(xù)房地產(chǎn)市場(chǎng)回暖，改善需求釋放，銀行房貸業(yè)務(wù)量還會(huì)逐步回升，對(duì)于銀行是舍棄短期利益，換來更多長(zhǎng)期收益的方式。

國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)穆迪發(fā)布行業(yè)評(píng)論指出，自9月25日起，中國(guó)銀行業(yè)將開始下調(diào)存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率水平。盡管此舉將削弱銀行的盈利能力，但提前還貸有望趨于穩(wěn)定及新發(fā)放房貸的潛在增長(zhǎng)將抵消相關(guān)影響。

評(píng)論認(rèn)為，存量房貸利率下調(diào)將令銀行凈息差進(jìn)一步收窄，銀行盈利能力將受利率下調(diào)幅度的限制，存量房貸利率調(diào)整后提前還貸有望趨于穩(wěn)定，這也將減輕相關(guān)影響。此外，如果新政能夠促進(jìn)住宅銷售并推動(dòng)市場(chǎng)復(fù)蘇，來自房地產(chǎn)行業(yè)的銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)將減輕，新的住房抵押貸款需求將增加。這一態(tài)勢(shì)將有利于銀行信用質(zhì)量，因?yàn)樽》康盅嘿J款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低。