“最近咨詢提前還款的人確實少了很多，接到的電話都是詢問存量房貸調(diào)整方案的。”一位國有行個貸中心員工對界面新聞表示。

繼六大國有銀行公布下調(diào)存量首套住房貸款利率具體實施方案后，招商銀行、中信銀行、光大銀行、平安銀行等股份行以及上海銀行、北京銀行、江蘇銀行、湖北銀行、成都農(nóng)商行等多家城商行和農(nóng)商行也陸續(xù)公布了細則實施方案。

界面新聞記者梳理發(fā)現(xiàn)，各家銀行細則雖然表述略有差異，但核心內(nèi)容基本一致。根據(jù)銀行公告，貸款時符合首套房認定的貸款人，銀行將在9月25日統(tǒng)一下調(diào)利率。

事實上，銀行此次下調(diào)存量房貸的原因之一，與提前還款壓力密切相關(guān)。招行行長助理彭家文在業(yè)績會上坦言，存量房貸利率下調(diào)的背景是提前還貸的量比較大。

這一點從數(shù)據(jù)上也可佐證。

截至今年上半年，42家A股上市銀行個人住房貸款余額35.31萬億元，相比2022年末的35.44萬億元，減少了1267億元。六大國有商業(yè)銀行中，只有郵儲銀行上半年個人住房貸款余額增加622.99億元，其余5家大行該指標合計縮水2360.58億元。其中，建設(shè)銀行上半年個人住房貸款減少729.04億元，較2022年末下降1.13%。

在半年報業(yè)績發(fā)布會上，建行管理層回應(yīng)稱“主要是個人住房貸款提前還款量增加，抵消了投放量增加的影響。”

央行統(tǒng)計顯示，截至2023年6月末，個人住房貸款余額38.6萬億元，同比下降 0.7%。較2022年末余額下降2000億元，尤其在今年第二季度，房貸余額較第一季度大降3400億元。這是近十年來住房貸款規(guī)模首次負增長。

農(nóng)行副行長林立此前在中期業(yè)績發(fā)布會上表示，調(diào)整存量住房貸款利率一方面有利于減輕部分存量個人住房貸款客戶的財務(wù)成本負擔(dān)，另一方面有利于商業(yè)銀行平滑提前還貸壓力，有利于平穩(wěn)經(jīng)營。

界面新聞查詢?nèi)珖y行間同業(yè)拆解中心數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，能夠側(cè)面反映提前還款量的RMBS條件早償率指數(shù)以從峰值的0.215回落至9月11日的0.1483。

央視財經(jīng)援引銀行內(nèi)部人士預(yù)計，8月提前還款約3800億元，較峰值回落近半，9月后還將繼續(xù)改善。

有銀行總行人士對界面新聞表示，住房貸款負增長是新房銷售下滑與提前還貸共同因素造成。而隨著存量房貸利率調(diào)整落地，銀行面臨的提前還款壓力將逐步緩解。后續(xù)房地產(chǎn)市場回暖，改善需求釋放，銀行房貸業(yè)務(wù)量還會逐步回升，對于銀行是舍棄短期利益，換來更多長期收益的方式。

國際評級機構(gòu)穆迪發(fā)布行業(yè)評論指出，自9月25日起，中國銀行業(yè)將開始下調(diào)存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率水平。盡管此舉將削弱銀行的盈利能力，但提前還貸有望趨于穩(wěn)定及新發(fā)放房貸的潛在增長將抵消相關(guān)影響。

評論認為，存量房貸利率下調(diào)將令銀行凈息差進一步收窄，銀行盈利能力將受利率下調(diào)幅度的限制，存量房貸利率調(diào)整后提前還貸有望趨于穩(wěn)定，這也將減輕相關(guān)影響。此外，如果新政能夠促進住宅銷售并推動市場復(fù)蘇，來自房地產(chǎn)行業(yè)的銀行資產(chǎn)風(fēng)險將減輕，新的住房抵押貸款需求將增加。這一態(tài)勢將有利于銀行信用質(zhì)量，因為住房抵押貸款的風(fēng)險權(quán)重較低。