紫金財(cái)經(jīng)10月9日消息 民間借貸在我們的生活中普遍存在，不管是個(gè)人還是企業(yè)，總會(huì)遇到資金不足需要借款的情況，那么我們在借款時(shí)對于借款利息的約定究竟多少屬于司法保護(hù)的合理范圍呢？是否存在例外情況呢？今天就該問題結(jié)合相關(guān)法律法規(guī)給大家做一個(gè)明確的解答。

根據(jù)2021年1月1日實(shí)施的最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2020第二次修正）第25條規(guī)定，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的除外?！　∏翱钏Q一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率，是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率。

據(jù)此，民間借貸的利率以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限。那么，借款利率司法保護(hù)上限是否存在例外情況呢？

根據(jù)2021年1月1日實(shí)施的最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2020第二次修正）第一條?本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為。

經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。由此可見，對于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，并不適用本規(guī)定。那么那些金融機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)不受民間借貸的利率以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍的約束呢？

根據(jù)最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復(fù)法釋〔2020〕27號“廣東省高級人民法院：你院《關(guān)于新民間借貸司法解釋有關(guān)法律適用問題的請示》（粵高法〔2020〕108號）收悉。經(jīng)研究，批復(fù)如下：一、關(guān)于適用范圍問題。經(jīng)征求金融監(jiān)管部門意見，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋”。因此，下列公司不受民間借貸司法保護(hù)上限（LPR4倍）的限制：1.小額貸款公司；2.融資擔(dān)保公司；3.區(qū)域性股權(quán)市場；4.典當(dāng)行；5.融資租賃公司；6.商業(yè)保理公司；7.地方資產(chǎn)管理公司。

綜上所述，借款人在找上述公司融資借款時(shí)需要加倍小心，由于其不受民間借貸司法保護(hù)上限的限制，往往在借款合同中會(huì)約定高額的逾期利息、罰息、違約金等，一旦借款逾期，可能會(huì)給借款人帶來高額的違約成本。（作者：萬銀律師畢業(yè)于北京大學(xué)，法學(xué)學(xué)士，現(xiàn)任北京也迪律師事務(wù)所合伙人律師。）