紫金財(cái)經(jīng)6月21日消息 2021年，王某通過(guò)信用卡“信用貸”等方式分別獲取多家銀行貸款10萬(wàn)元，年化利息6-8%不等。為獲取利息收益，王某陸將10萬(wàn)元轉(zhuǎn)借給張某用于張某的公司經(jīng)營(yíng)，并簽訂借款合同，約定按借款年利率24%支付利息。借款到期后，因張某無(wú)力償還借款，王某訴至法院，請(qǐng)求張某支付借款本金10萬(wàn)元及按合同約定的年利率24%支付借款利息。那么王某與張某之間的借款合同是否有效呢？王某的主張能得到法院支持嗎？

【律師分析】

首先，在民間借貸糾紛中，出借人的資金應(yīng)該是自有資金，本案中，王某通過(guò)信用卡“信用貸”方式獲取的銀行貸款10萬(wàn)元本質(zhì)上屬于銀行的資金，并非其自有資金，其資金用途也有嚴(yán)格的限制，根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定（2020第二次修正）第十三條之規(guī)定，?具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；因此，王某與張某之間的民間借貸合同因違反了最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定（2020第二次修正）第十三條的規(guī)定，自始無(wú)效。

其次，王某與張某之間的借款合同關(guān)于按借款年利率24%支付利息的約定，因借款合同無(wú)效，故借款合同中關(guān)于利息約定的條款也無(wú)效。

根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定（2020第二次修正）第二十五條之規(guī)定，?出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。　前款所稱一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

王某與張某之間的借款合同成立于2021年，其關(guān)于利息的約定也不符合前述司法解釋條款之規(guī)定，但張某確實(shí)存在占有使用案涉10萬(wàn)元款項(xiàng)的事實(shí)，根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)民法典》合同編通則若干問(wèn)題的解釋第二十五條之規(guī)定，“合同不成立、無(wú)效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力，有權(quán)請(qǐng)求返還價(jià)款或者報(bào)酬的當(dāng)事人一方請(qǐng)求對(duì)方支付資金占用費(fèi)的，人民法院應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人請(qǐng)求的范圍內(nèi)按照中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）計(jì)算”。因此，張某應(yīng)按照合同簽訂時(shí)中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率向王某支付占有使用費(fèi)。

最后，根據(jù)《民法典》第一百五十七條? 民事法律行為無(wú)效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。故在借款合同無(wú)效的情況下，張某仍負(fù)有返還王某借款本金10萬(wàn)元的義務(wù)。

所以，王某的主張并不能完全得到法院的支持。

【律師建議】

對(duì)于民間借貸我們提出如下四點(diǎn)建議。

首先，出借人的出借資金必須是自有資金，不得利信用卡套現(xiàn)再出借。

其次，借款最好以書(shū)面借款合同的形式將借款的金額、時(shí)間、利息、用途、還款期限、違約責(zé)任等情況約定清楚，以防后期發(fā)生爭(zhēng)議無(wú)法說(shuō)清楚。

再次，出借人在出借款項(xiàng)時(shí)應(yīng)嚴(yán)格審查借款人借款用途的合法性，如果出借人明知道借款人借款是用于賭博、購(gòu)買(mǎi)毒品等違法犯罪活動(dòng)，應(yīng)拒絕向其提供借款，否則，不僅有借款損失的風(fēng)險(xiǎn)，可能還會(huì)面臨刑事處罰。

最后：自2019年8月20日后成立的借款合同，關(guān)于年利息的約定，以合同成立時(shí)中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的4倍為限，超過(guò)部分無(wú)效。

【法律依據(jù)鏈接】

《中華人民共和國(guó)民法典》

第一百五十七條?　民事法律行為無(wú)效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定(2020第二次修正)

第十三條?具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；

（二）以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；

（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；

（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；

（六）違背公序良俗的。

第二十五條?出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。

前款所稱一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)民法典》合同編通則若干問(wèn)題的解釋

第二十五條?合同不成立、無(wú)效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力，有權(quán)請(qǐng)求返還價(jià)款或者報(bào)酬的當(dāng)事人一方請(qǐng)求對(duì)方支付資金占用費(fèi)的，人民法院應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人請(qǐng)求的范圍內(nèi)按照中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）計(jì)算。但是，占用資金的當(dāng)事人對(duì)于合同不成立、無(wú)效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)以中國(guó)人民銀行公布的同期同類存款基準(zhǔn)利率計(jì)算。（萬(wàn)銀，中華全國(guó)律師協(xié)會(huì)會(huì)員，北京市律師協(xié)會(huì)會(huì)員，現(xiàn)任北京也迪律師事務(wù)所專職律師）