紫金財經(jīng)6月21日消息 2021年，王某通過信用卡“信用貸”等方式分別獲取多家銀行貸款10萬元，年化利息6-8%不等。為獲取利息收益，王某陸將10萬元轉(zhuǎn)借給張某用于張某的公司經(jīng)營，并簽訂借款合同，約定按借款年利率24%支付利息。借款到期后，因張某無力償還借款，王某訴至法院，請求張某支付借款本金10萬元及按合同約定的年利率24%支付借款利息。那么王某與張某之間的借款合同是否有效呢？王某的主張能得到法院支持嗎？

【律師分析】

首先，在民間借貸糾紛中，出借人的資金應(yīng)該是自有資金，本案中，王某通過信用卡“信用貸”方式獲取的銀行貸款10萬元本質(zhì)上屬于銀行的資金，并非其自有資金，其資金用途也有嚴(yán)格的限制，根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（2020第二次修正）第十三條之規(guī)定，?具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：（一）套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；因此，王某與張某之間的民間借貸合同因違反了最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（2020第二次修正）第十三條的規(guī)定，自始無效。

其次，王某與張某之間的借款合同關(guān)于按借款年利率24%支付利息的約定，因借款合同無效，故借款合同中關(guān)于利息約定的條款也無效。

根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（2020第二次修正）第二十五條之規(guī)定，?出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。　前款所稱一年期貸款市場報價利率，是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率。

王某與張某之間的借款合同成立于2021年，其關(guān)于利息的約定也不符合前述司法解釋條款之規(guī)定，但張某確實存在占有使用案涉10萬元款項的事實，根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國民法典》合同編通則若干問題的解釋第二十五條之規(guī)定，“合同不成立、無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力，有權(quán)請求返還價款或者報酬的當(dāng)事人一方請求對方支付資金占用費的，人民法院應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人請求的范圍內(nèi)按照中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報價利率（LPR）計算”。因此，張某應(yīng)按照合同簽訂時中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布的一年期貸款市場報價利率向王某支付占有使用費。

最后，根據(jù)《民法典》第一百五十七條? 民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。故在借款合同無效的情況下，張某仍負(fù)有返還王某借款本金10萬元的義務(wù)。

所以，王某的主張并不能完全得到法院的支持。

【律師建議】

對于民間借貸我們提出如下四點建議。

首先，出借人的出借資金必須是自有資金，不得利信用卡套現(xiàn)再出借。

其次，借款最好以書面借款合同的形式將借款的金額、時間、利息、用途、還款期限、違約責(zé)任等情況約定清楚，以防后期發(fā)生爭議無法說清楚。

再次，出借人在出借款項時應(yīng)嚴(yán)格審查借款人借款用途的合法性，如果出借人明知道借款人借款是用于賭博、購買毒品等違法犯罪活動，應(yīng)拒絕向其提供借款，否則，不僅有借款損失的風(fēng)險，可能還會面臨刑事處罰。

最后：自2019年8月20日后成立的借款合同，關(guān)于年利息的約定，以合同成立時中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布的一年期貸款市場報價利率的4倍為限，超過部分無效。

【法律依據(jù)鏈接】

《中華人民共和國民法典》

第一百五十七條?　民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定(2020第二次修正)

第十三條?具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：

套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；

（二）以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；

（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（五）違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的；

（六）違背公序良俗的。

第二十五條?出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。

前款所稱一年期貸款市場報價利率，是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率。

最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國民法典》合同編通則若干問題的解釋

第二十五條?合同不成立、無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力，有權(quán)請求返還價款或者報酬的當(dāng)事人一方請求對方支付資金占用費的，人民法院應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人請求的范圍內(nèi)按照中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報價利率（LPR）計算。但是，占用資金的當(dāng)事人對于合同不成立、無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力沒有過錯的，應(yīng)當(dāng)以中國人民銀行公布的同期同類存款基準(zhǔn)利率計算。（萬銀，中華全國律師協(xié)會會員，北京市律師協(xié)會會員，現(xiàn)任北京也迪律師事務(wù)所專職律師）