“提前還款需求相比峰值下降了不少” “存量房貸調(diào)整會有新的下行壓力”……8月24日在建設(shè)銀行(6.020, 0.07, 1.18%)2023年中期業(yè)績發(fā)布會上，針對存量房貸利率調(diào)整、提前還款等熱門話題，該行董事長田國立、行長張金良、副行長李運、首席財務(wù)官生柳榮等管理層一一進行了解答。

談存量房貸利率調(diào)整：會有一定下行壓力

8月23日，建設(shè)銀行發(fā)布了2023年半年度報告，作為首家發(fā)布業(yè)績的國有大行，該行經(jīng)營表現(xiàn)備受市場關(guān)注。上半年，建設(shè)銀行實現(xiàn)營業(yè)收入4002.55億元，同比下降0.59%，實現(xiàn)凈利潤1672.95億元，較上年同期增長3.12%。

受LPR（貸款市場報價利率）下調(diào)等因素影響，貸款收益率下降；債券投資收益率因市場利率整體走低下行；存款受市場競爭加劇和結(jié)構(gòu)變化等因素影響，付息水平高于上年同期。截至上半年末，建設(shè)銀行凈利差為1.6%，凈利息收益率為1.79%，同比均下降30個基點。

“LPR下調(diào)引導(dǎo)貸款利率下行，對于各家銀行都會有一定的壓力?！鄙鴺s指出，“各家銀行產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)不太一樣，影響估計也不太一樣。具體到建設(shè)銀行來說，因為貸款的重定價，特別是個貸的重定價主要集中在上半年，所以今年來看，下半年 LPR下行的影響對我們相對會小一些。初步測算LPR下行的影響跟存款利率下行的影響大致能夠相互抵消。”

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，今年以來，人民銀行加大逆周期調(diào)節(jié)力度，保持市場流動性合理充裕，有助于降低銀行整體負債成本。同時，市場利率中樞下移，將帶動銀行充分利用存款利率市場化調(diào)節(jié)機制，不斷優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)以提升經(jīng)營質(zhì)效。下半年，預(yù)計銀行凈息差有望邊際改善。

此前人民銀行提到，指導(dǎo)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率。生柳榮表示，“存量按揭貸款利率按市場化原則進行重新商定，但現(xiàn)在具體細則還沒出來，各家銀行也在溝通，這個測算還是有一定難度，總體上肯定會有一定的新下行壓力”。

對建設(shè)銀行而言，生柳榮指出，“一方面保持流動性支持實體經(jīng)濟負債資金的來源，另一方面合理控制負債成本，也通過加強貸款端定價管理，特別是控制低利率長期性貸款，注意利率風(fēng)險防范，確保貸款利率經(jīng)得起時間的考驗”。

談提前還貸：相比峰值下降了不少

建設(shè)銀行是國內(nèi)住房按揭貸款規(guī)模最大的商業(yè)銀行。半年報數(shù)據(jù)顯示，截至上半年末，建設(shè)銀行個人住房貸款6.41萬億元，較上年末減少729.04億元，降幅1.13%，在半年報中，建設(shè)銀行對此解釋：主要是個人住房貸款提前還款量增加，抵銷了投放量增加的影響。

談及提前還款，李運指出，“我們也觀察到近幾個月新受理的提前還款需求總體上已經(jīng)趨于穩(wěn)定，相比4月的峰值下降了不少，建設(shè)銀行也將繼續(xù)做好相關(guān)的服務(wù)，同時多措并舉來推動零售信貸的高質(zhì)量發(fā)展”。

“提前還貸需要現(xiàn)期大筆閑置資金支撐，有提前還貸的購房者占比不高?！敝苊A指出，隨著經(jīng)濟復(fù)蘇，樓市需求和價格逐步恢復(fù)，金融市場回歸常態(tài)，多元化投資理財市場回暖，提前還貸將逐漸減少。

近年來，建設(shè)銀行以住房租賃、金融科技、普惠金融“三大戰(zhàn)略”為始，開展系統(tǒng)性、戰(zhàn)略性的規(guī)劃布局和創(chuàng)新實踐。談及住房租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展，田國立信心滿滿，他稱，“一開始房地產(chǎn)市場出現(xiàn)波動的時候，有人以為建設(shè)銀行會成為一個最大的受害者，其實恰恰相反”。

“現(xiàn)在看著今天的情況，我們更慶幸六年前建設(shè)銀行主動的戰(zhàn)略性，我們確實選擇了一個非常難的事情來做?！?田國立說道。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，建設(shè)銀行公司類住房租賃貸款余額3064.95億元。支持住房租賃企業(yè)超1600家、保障性租賃住房項目超600個。市場端，“CCB建融家園”平臺個人用戶超4700萬戶，建信住房管理房源16.5萬間，開業(yè)運營“CCB建融家園”長租社區(qū)272個；政務(wù)端，支持住建部門打造保障性租賃住房App、公租房公眾端App，分別推廣至234個、158個城市。依托服務(wù)場景提升客群觸達和經(jīng)營能力，累計為該行帶來新轉(zhuǎn)化個人客戶超1300萬戶。

談發(fā)展：要從兩個方面下功夫

除了談及市場較為火熱的房貸話題，建設(shè)銀行管理層還就下一步的經(jīng)營管理方面作出了展望。張金良介紹稱，要從提升經(jīng)營性收入、控制經(jīng)營成本兩個方面來下功夫。

在提升經(jīng)營收入方面，張金良稱，經(jīng)營收入主要包括凈利息收入和非利息收入。首先要穩(wěn)住凈利息收入的基本盤，從量的方面按照宏觀政策要求，保持信用投放總量適度，節(jié)奏平穩(wěn)，為實體經(jīng)濟的恢復(fù)和發(fā)展提供有力、穩(wěn)固、可持續(xù)的金融支撐。價的方面堅持商業(yè)可持續(xù)基本邏輯，加強存貸款定價的精細化管理，努力保持一個合理的凈息差水平，增強服務(wù)實體經(jīng)濟和防范化解金融風(fēng)險的能力。

下半年建設(shè)銀行將繼續(xù)圍繞財富管理、資產(chǎn)管理、消費、金融顧問咨詢、交易業(yè)務(wù)等重點領(lǐng)域，發(fā)揮集團綜合化經(jīng)營優(yōu)勢，持續(xù)鞏固中收優(yōu)勢地位。張金良強調(diào)，同時將密切關(guān)注市場的變化，持續(xù)做好股權(quán)、債權(quán)等投資組合的合理配置，加強波動性管理，努力提升手續(xù)費之外的其他非利息收入的穩(wěn)定性和貢獻度。

在控制經(jīng)營成本方面，張金良表示，“上半年建設(shè)銀行的成本收入比是23.72%，這個費用開支有保有壓，我們持續(xù)壓縮行政性支出和一般性開支，將更多的財務(wù)資源配置在保障新金融行動、推進數(shù)字化經(jīng)營等戰(zhàn)略性領(lǐng)域，培育新的業(yè)務(wù)動能。同時積極運用金融科技和數(shù)字化工具，持續(xù)推動業(yè)務(wù)流程的再造，提高集團集約化、智能化運營水平，降低運營成本，提升運營效率”。