“提前還款需求相比峰值下降了不少” “存量房貸調(diào)整會(huì)有新的下行壓力”……8月24日在建設(shè)銀行(6.020, 0.07, 1.18%)2023年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，針對(duì)存量房貸利率調(diào)整、提前還款等熱門話題，該行董事長(zhǎng)田國(guó)立、行長(zhǎng)張金良、副行長(zhǎng)李運(yùn)、首席財(cái)務(wù)官生柳榮等管理層一一進(jìn)行了解答。

談存量房貸利率調(diào)整：會(huì)有一定下行壓力

8月23日，建設(shè)銀行發(fā)布了2023年半年度報(bào)告，作為首家發(fā)布業(yè)績(jī)的國(guó)有大行，該行經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)備受市場(chǎng)關(guān)注。上半年，建設(shè)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入4002.55億元，同比下降0.59%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1672.95億元，較上年同期增長(zhǎng)3.12%。

受LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）下調(diào)等因素影響，貸款收益率下降；債券投資收益率因市場(chǎng)利率整體走低下行；存款受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇和結(jié)構(gòu)變化等因素影響，付息水平高于上年同期。截至上半年末，建設(shè)銀行凈利差為1.6%，凈利息收益率為1.79%，同比均下降30個(gè)基點(diǎn)。

“LPR下調(diào)引導(dǎo)貸款利率下行，對(duì)于各家銀行都會(huì)有一定的壓力?！鄙鴺s指出，“各家銀行產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)不太一樣，影響估計(jì)也不太一樣。具體到建設(shè)銀行來說，因?yàn)橘J款的重定價(jià)，特別是個(gè)貸的重定價(jià)主要集中在上半年，所以今年來看，下半年 LPR下行的影響對(duì)我們相對(duì)會(huì)小一些。初步測(cè)算LPR下行的影響跟存款利率下行的影響大致能夠相互抵消?！?/p>

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華指出，今年以來，人民銀行加大逆周期調(diào)節(jié)力度，保持市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕，有助于降低銀行整體負(fù)債成本。同時(shí)，市場(chǎng)利率中樞下移，將帶動(dòng)銀行充分利用存款利率市場(chǎng)化調(diào)節(jié)機(jī)制，不斷優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)以提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)效。下半年，預(yù)計(jì)銀行凈息差有望邊際改善。

此前人民銀行提到，指導(dǎo)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。生柳榮表示，“存量按揭貸款利率按市場(chǎng)化原則進(jìn)行重新商定，但現(xiàn)在具體細(xì)則還沒出來，各家銀行也在溝通，這個(gè)測(cè)算還是有一定難度，總體上肯定會(huì)有一定的新下行壓力”。

對(duì)建設(shè)銀行而言，生柳榮指出，“一方面保持流動(dòng)性支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)負(fù)債資金的來源，另一方面合理控制負(fù)債成本，也通過加強(qiáng)貸款端定價(jià)管理，特別是控制低利率長(zhǎng)期性貸款，注意利率風(fēng)險(xiǎn)防范，確保貸款利率經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)”。

談提前還貸：相比峰值下降了不少

建設(shè)銀行是國(guó)內(nèi)住房按揭貸款規(guī)模最大的商業(yè)銀行。半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至上半年末，建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款6.41萬億元，較上年末減少729.04億元，降幅1.13%，在半年報(bào)中，建設(shè)銀行對(duì)此解釋：主要是個(gè)人住房貸款提前還款量增加，抵銷了投放量增加的影響。

談及提前還款，李運(yùn)指出，“我們也觀察到近幾個(gè)月新受理的提前還款需求總體上已經(jīng)趨于穩(wěn)定，相比4月的峰值下降了不少，建設(shè)銀行也將繼續(xù)做好相關(guān)的服務(wù)，同時(shí)多措并舉來推動(dòng)零售信貸的高質(zhì)量發(fā)展”。

“提前還貸需要現(xiàn)期大筆閑置資金支撐，有提前還貸的購(gòu)房者占比不高。”周茂華指出，隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，樓市需求和價(jià)格逐步恢復(fù)，金融市場(chǎng)回歸常態(tài)，多元化投資理財(cái)市場(chǎng)回暖，提前還貸將逐漸減少。

近年來，建設(shè)銀行以住房租賃、金融科技、普惠金融“三大戰(zhàn)略”為始，開展系統(tǒng)性、戰(zhàn)略性的規(guī)劃布局和創(chuàng)新實(shí)踐。談及住房租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展，田國(guó)立信心滿滿，他稱，“一開始房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)的時(shí)候，有人以為建設(shè)銀行會(huì)成為一個(gè)最大的受害者，其實(shí)恰恰相反”。

“現(xiàn)在看著今天的情況，我們更慶幸六年前建設(shè)銀行主動(dòng)的戰(zhàn)略性，我們確實(shí)選擇了一個(gè)非常難的事情來做?！?田國(guó)立說道。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，建設(shè)銀行公司類住房租賃貸款余額3064.95億元。支持住房租賃企業(yè)超1600家、保障性租賃住房項(xiàng)目超600個(gè)。市場(chǎng)端，“CCB建融家園”平臺(tái)個(gè)人用戶超4700萬戶，建信住房管理房源16.5萬間，開業(yè)運(yùn)營(yíng)“CCB建融家園”長(zhǎng)租社區(qū)272個(gè)；政務(wù)端，支持住建部門打造保障性租賃住房App、公租房公眾端App，分別推廣至234個(gè)、158個(gè)城市。依托服務(wù)場(chǎng)景提升客群觸達(dá)和經(jīng)營(yíng)能力，累計(jì)為該行帶來新轉(zhuǎn)化個(gè)人客戶超1300萬戶。

談發(fā)展：要從兩個(gè)方面下功夫

除了談及市場(chǎng)較為火熱的房貸話題，建設(shè)銀行管理層還就下一步的經(jīng)營(yíng)管理方面作出了展望。張金良介紹稱，要從提升經(jīng)營(yíng)性收入、控制經(jīng)營(yíng)成本兩個(gè)方面來下功夫。

在提升經(jīng)營(yíng)收入方面，張金良稱，經(jīng)營(yíng)收入主要包括凈利息收入和非利息收入。首先要穩(wěn)住凈利息收入的基本盤，從量的方面按照宏觀政策要求，保持信用投放總量適度，節(jié)奏平穩(wěn)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展提供有力、穩(wěn)固、可持續(xù)的金融支撐。價(jià)的方面堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)基本邏輯，加強(qiáng)存貸款定價(jià)的精細(xì)化管理，努力保持一個(gè)合理的凈息差水平，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

下半年建設(shè)銀行將繼續(xù)圍繞財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、消費(fèi)、金融顧問咨詢、交易業(yè)務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域，發(fā)揮集團(tuán)綜合化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)鞏固中收優(yōu)勢(shì)地位。張金良強(qiáng)調(diào)，同時(shí)將密切關(guān)注市場(chǎng)的變化，持續(xù)做好股權(quán)、債權(quán)等投資組合的合理配置，加強(qiáng)波動(dòng)性管理，努力提升手續(xù)費(fèi)之外的其他非利息收入的穩(wěn)定性和貢獻(xiàn)度。

在控制經(jīng)營(yíng)成本方面，張金良表示，“上半年建設(shè)銀行的成本收入比是23.72%，這個(gè)費(fèi)用開支有保有壓，我們持續(xù)壓縮行政性支出和一般性開支，將更多的財(cái)務(wù)資源配置在保障新金融行動(dòng)、推進(jìn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)等戰(zhàn)略性領(lǐng)域，培育新的業(yè)務(wù)動(dòng)能。同時(shí)積極運(yùn)用金融科技和數(shù)字化工具，持續(xù)推動(dòng)業(yè)務(wù)流程的再造，提高集團(tuán)集約化、智能化運(yùn)營(yíng)水平，降低運(yùn)營(yíng)成本，提升運(yùn)營(yíng)效率”。