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貸100萬最高返9000!房貸“返點(diǎn)”隱秘生意游走灰色地帶


“部分銀行會(huì)和房產(chǎn)中介合作,把購(gòu)房者的貸款做到這些銀行那里,等房貸放款后再按照一定比例‘返點(diǎn)’給這些中介。與其錢讓中介賺,不如我們自己和銀行對(duì)接,能省下幾千元。”社交平臺(tái)上,多地購(gòu)房者正在分享著房貸“返點(diǎn)”經(jīng)驗(yàn)。

近日,中國(guó)證券報(bào)記者以購(gòu)房者身份調(diào)研發(fā)現(xiàn),房貸“返點(diǎn)”現(xiàn)象有所抬頭。不同地區(qū)、不同銀行以及不同時(shí)間節(jié)點(diǎn)的“返點(diǎn)”比例均有不同,通常在季末點(diǎn)數(shù)會(huì)上浮。7月底及8月初,記者調(diào)研到的銀行“報(bào)價(jià)”從千五(0.5%,即每貸款100萬可返5000元)到千九(0.9%)皆有。

房貸“返點(diǎn)”受關(guān)注

上海居民小敏在社交平臺(tái)上分享了自己的房貸“返點(diǎn)”經(jīng)驗(yàn)。她告訴記者,看好房子后便四處詢問能夠“返點(diǎn)”給個(gè)人的貸款銀行。在多方對(duì)比后,自己在6月和某城商行簽了貸款合同,并在放款后以千六的比例收到了“返點(diǎn)”。

在小敏的介紹下,記者聯(lián)系到她辦理房貸“返點(diǎn)”銀行的貸款經(jīng)理吳桐(化名)。吳桐向記者表示,上海地區(qū)各家銀行的商貸利率都一樣,該行現(xiàn)在的“返點(diǎn)”比例已從千六上漲至千七,但需要在9月底前放款。

“具體點(diǎn)數(shù)每個(gè)季度都會(huì)調(diào)整,主要是各家銀行支行根據(jù)自身業(yè)績(jī)目標(biāo)、費(fèi)用配置等來決定。我們主要針對(duì)二手房購(gòu)房客戶,因?yàn)樾聵潜P往往有自己熟悉的銀行,會(huì)指定幾家貸款銀行?!眳峭┱f。

什么是房貸“返點(diǎn)”?

事實(shí)上,房貸“返點(diǎn)”并非新鮮事,處于行業(yè)的“灰色”地帶。

業(yè)內(nèi)資深人士表示,所謂房貸“返點(diǎn)”是指銀行為了爭(zhēng)搶房貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額,向提供房貸業(yè)務(wù)的相關(guān)中介機(jī)構(gòu)提供的一種傭金,此前并不會(huì)直接返給客戶?,F(xiàn)在,有購(gòu)房者繞過中介,直接與銀行合作,并將“返點(diǎn)”經(jīng)歷分享在社交平臺(tái)上,才讓該現(xiàn)象受到了關(guān)注。

第三方機(jī)構(gòu)想“分一杯羹”

房貸“返點(diǎn)”現(xiàn)象抬頭,多家第三方機(jī)構(gòu)在社交平臺(tái)上主動(dòng)發(fā)帖或評(píng)論區(qū)留言來引流。記者在社交平臺(tái)上詢問房貸“返點(diǎn)”業(yè)務(wù)時(shí),多家機(jī)構(gòu)的工作人員聯(lián)系到記者。

王普(化名)向記者表示,手里有多家銀行的資源?!懊考毅y行能提供的點(diǎn)數(shù)不一樣,最高千九,最低千五,銀行可以自己選。幫你貸款的是銀行的貸款經(jīng)理,可以提供他們的名片,或者你親自去銀行網(wǎng)點(diǎn)核實(shí)身份?!?/p>

當(dāng)記者問及操作流程時(shí),王普表示,在貸款審批通過后,客戶便能獲得“返點(diǎn)”,形式可以是現(xiàn)金提取或是微信、銀行卡轉(zhuǎn)賬等?!熬唧w流程和正常的貸款流程一樣,但需要提前跟購(gòu)房中介說好,自己找貸款銀行。然后定好時(shí)間和地點(diǎn),我們會(huì)安排銀行的貸款經(jīng)理上門面簽?!?/p>

至于“返點(diǎn)”比例,多位機(jī)構(gòu)人士向記者表示,每家銀行每個(gè)月的政策可能都不一樣。一般而言,季末的返點(diǎn)比例會(huì)有所上漲。另一位機(jī)構(gòu)人士譚炎表示,6月份,有銀行返點(diǎn)比例可以達(dá)到千十,但現(xiàn)在業(yè)務(wù)已經(jīng)停掉了。“點(diǎn)數(shù)給的高,來辦理的客戶就多了,銀行的業(yè)績(jī)目標(biāo)達(dá)到后就不會(huì)做了。”

個(gè)人操作房貸“返點(diǎn)”流程靠譜嗎?

在記者調(diào)研過程中,各家機(jī)構(gòu)反饋不一。既有機(jī)構(gòu)人士表示,可就“返點(diǎn)”事項(xiàng)簽署合同,若需要可蓋公司章。也有機(jī)構(gòu)人士表示,雖可以提供相關(guān)合同,但無法蓋公司章。還有機(jī)構(gòu)人士表示,無法提供合同。

銀行為何“貼錢”辦業(yè)務(wù)

從銀行角度來看,為何要“貼錢”辦業(yè)務(wù)?記者調(diào)研過程中,無論是銀行內(nèi)部人士,還是第三方“返點(diǎn)”機(jī)構(gòu),都向記者提到了“花錢拉業(yè)務(wù)”。

“我們是把自己的業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)拿出一部分來做補(bǔ)貼。銀行貸款,也會(huì)有人力成本和其他的費(fèi)用支出。如果客戶的貸款金額比較小,我們就不會(huì)做了?!币晃环Q可辦理“返點(diǎn)”業(yè)務(wù)的銀行貸款經(jīng)理小蘇說。

房貸“返點(diǎn)”現(xiàn)象為何抬頭?

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員任濤向記者表示,房貸“返點(diǎn)”近期有所抬頭,且“返點(diǎn)”對(duì)象由房產(chǎn)中介擴(kuò)展至客戶,原因是當(dāng)前房地產(chǎn)行業(yè)買方市場(chǎng)特征突出。按揭貸款對(duì)銀行來說仍是較為優(yōu)質(zhì)的稀缺資產(chǎn),為爭(zhēng)取按揭貸款客戶,銀行愿意拿出一定的營(yíng)銷費(fèi)用,特別是季末、年末等階段。

當(dāng)前,各地房貸利率持續(xù)走低。在任濤看來,這會(huì)讓各家銀行在爭(zhēng)奪房貸客戶方面競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈,可能會(huì)加劇房貸“返點(diǎn)”現(xiàn)象。

謹(jǐn)防房貸“返點(diǎn)”風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于房貸“返點(diǎn)”現(xiàn)象,8月1日,記者從業(yè)內(nèi)獲悉,有地方銀行業(yè)協(xié)會(huì)已發(fā)布《關(guān)于禁止個(gè)人住房按揭貸款返傭 共同維護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序的倡議》。

該倡議提到,銀行不以任何形式向房地產(chǎn)開發(fā)商、房地產(chǎn)銷售機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、物業(yè)公司等機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員、個(gè)人住房貸款客戶支付傭金或權(quán)益,以及例如提供購(gòu)物卡券、儲(chǔ)值卡券、加油卡等方式變相支付傭金或權(quán)益。

房貸“返點(diǎn)”有何風(fēng)險(xiǎn)?

北京德和衡律師事務(wù)所聯(lián)席執(zhí)行主任、商事與金融爭(zhēng)議解決部主任裴虹博在接受記者采訪時(shí)表示,房貸“返點(diǎn)”可能會(huì)導(dǎo)致貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)不透明,干擾市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序,抬高銀行經(jīng)營(yíng)成本。讓消費(fèi)者在選擇貸款產(chǎn)品時(shí)一味選擇返點(diǎn)比例高的銀行,忽視了貸款產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)格,可能產(chǎn)生誤判從而損害其合法權(quán)益。

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