（本文為北京也迪律師事務(wù)所，授權(quán)紫金財經(jīng)發(fā)布）

【案例回顧】

劉某在工地被墜落的木料砸中頭部，因承包人未及時送醫(yī)而致耽誤治療時間，造成死亡。因承包人為其投保了團體意外傷害保險，事故發(fā)生后，劉某妻子已獲賠保險金10萬元，后續(xù)訴訟中按照法律規(guī)定計算出的總賠償金，承包人主張進行扣減，會被支持嗎？

【律師分析】

本案中，劉某為承包人提供勞務(wù)的過程中死亡，其繼承人有權(quán)依據(jù)意外傷害保險向保險公司主張保險金，也有權(quán)請求承包人承擔(dān)賠償責(zé)任。換言之，人身意外傷害保險金和人身損害死亡賠償金均歸屬于劉某的繼承人所有。原因在于：
第一、團體意外傷害保險并非雇主責(zé)任險，團體意外傷害保險的受益人根據(jù)《保險法》第三十九條規(guī)定一般為被保險人或其指定的人。由此可知，雇主（即承包人）為與員工投保意外傷害保險時，受益人只能是被保險人及其近親屬。若施工單位或雇主（即承包人）為員工投保團體意外傷害險后又可以直接在員工的人身傷害賠償款中扣除已賠付的10萬元保險金，施工單位或雇主（即承包人）即成為實質(zhì)意義上的受益人，而非員工，有違本條規(guī)定的立法本旨。

第二、意外傷害保險的被保險人有權(quán)獲得雙重賠償。根據(jù)《保險法》第四十六條規(guī)定可知，由于被保險人的生命、健康遭到損害，其損失無法用金錢衡量或彌補，被保險人或受益人可獲得雙重賠償，此時不適用財產(chǎn)保險中的損失填補原則。

【律師建議】

承包人作為法律上的自然人，與工人之間不存在勞動關(guān)系，僅可歸屬于勞務(wù)關(guān)系。根據(jù)《民法典》1192條之規(guī)定，在工人受傷或者發(fā)生死亡時，承包人只有在有過錯時才需要承擔(dān)責(zé)任；在承包人不存在過錯時，無需承擔(dān)任何賠償責(zé)任。換言之，如果工人的受傷或死亡系承包人對工人疏于管理，未對工人的工作職責(zé)范圍、注意事項等進行必要的告知，未盡到充分的安全保障義務(wù)，也沒有為工人提供必要的安全防護措施時，那么承包人應(yīng)承擔(dān)全部或主要責(zé)任；如果工人的受傷或死亡與承包人無關(guān)，系其自身在提供勞務(wù)過程中未盡注意義務(wù)，亦未做好自身防護時，承包人便無需或可以減輕賠償責(zé)任。

【法律依據(jù)】

《中華人民共和國保險法(2015修正)》

第三十九條?人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。

投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。

第四十六條?被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。（作者：白翊婷律師畢業(yè)于北京理工大學(xué)，法學(xué)碩士，現(xiàn)任北京也迪律師事務(wù)所專職律師）